¿Quién debe cumplir con las normas KYC del RBI en la India?
El Dirección maestra de RBI KYC (formalmente) Dirección maestra: dirección de conocimiento del cliente (KYC), 2016, modificada por última vez en agosto de 2025) es el reglamento KYC autorizado para todas las entidades que supervisa el Banco de la Reserva de la India. Implementa las obligaciones de la India en virtud de la Ley de prevención del blanqueo de dinero, 2002 (PMLA) y se alinea con Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) 40 recomendaciones.
Las entidades no bancarias (fintechs, plataformas de préstamos, agregadores de pagos) sin una licencia directa de RBI deben cumplir a través de sus programa KYC de un socio bancario o convirtiéndose en una agencia de registro de KYC (KRA) según las reglas de la SEBI. Consulta la guía completa de eKYC India para saber cómo la verificación digital encaja en este marco.
Marco de diligencia debida con el cliente (CDD): SDD, CDD y EDD
La Dirección Maestra KYC del RBI establece un enfoque basado en el riesgo (RBA) a la identificación del cliente. Las entidades reguladas deben clasificar cada cliente y producto en un nivel de riesgo y aplicar el nivel de diligencia correspondiente. La enmienda de agosto de 2025 amplió la definición de documentos oficialmente válidos (OVD) aceptables y aclaró la equivalencia de los CDD digitales.identificación del cliente. Las entidades reguladas deben clasificar cada cliente y producto en un nivel de riesgo y aplicar el nivel de diligencia correspondiente. La enmienda de agosto de 2025 amplió la definición de documentos oficialmente válidos (OVD) aceptables y aclaró la equivalencia de los CDD digitales.
Los tres niveles de CDD
Se aplica a: cuentas Jan Dhan, seguros de bajo valor (prima inferior a 50 000€), cuentas de ahorro básicas y cuentas de planes de asistencia social del gobierno.
Relajaciones clave: No se requiere comprobante de domicilio para las cuentas con saldos bajos; se acepta la autodeclaración; se reducen los requisitos de documentación para las poblaciones rurales.
Se aplica a: todos los clientes minoristas, cuentas bancarias estándar, cuentas de préstamos, inversores en fondos mutuos y pólizas de seguro superiores a 50 000$.
Requisitos: Verificación de identidad (Aadhaar, pasaporte, carné de votante o carné de conducir), comprobante de dirección, PAN (obligatorio para transacciones financieras superiores a 50 000€), fotografía. Se puede hacer digitalmente mediante el sistema eKYC de Aadhaar sin conexión a Internet o el KYC por vídeo (V-CIP).
Se aplica a: todos los clientes minoristas, cuentas bancarias estándar, cuentas de préstamos, inversores en fondos mutuos y pólizas de seguro superiores a 50 000$.
Requisitos: Verificación de identidad (Aadhaar, pasaporte, carné de votante o carné de conducir), comprobante de dirección, PAN (obligatorio para transacciones financieras superiores a 50 000€), fotografía. Se puede hacer digitalmente mediante el sistema eKYC de Aadhaar sin conexión a Internet o el KYC por vídeo (V-CIP).
Dirección maestra del RBI — Para 40
Los clientes que se incorporan a través de Aadhaar eKYC (en línea, no presencial), basado en OTP, se clasifican en clientes no presenciales y con sujeción a una mayor diligencia debida. Sus cuentas tienen un límite de débito acumulativo de 1 lakh de libras esterlinas al año hasta que el cliente complete la verificación KYC (V-CIP) presencial o por vídeo.
Vídeo KYC (V-CIP): requisitos de RBI para 19
Vídeo KYC (V-CIP) fue presentado por el RBI en enero de 2020 (párrafo 19 de la Dirección Maestra) y se amplió significativamente en la enmienda de agosto de 2025. Permite a las entidades reguladas llevar a cabo un KYC totalmente conforme a las normas sin ninguna interacción física y, al mismo tiempo, tratarlas como si fueran presenciales, lo que elimina el límite máximo de 1 lakh de transacciones que se aplica al eKYC OTP.
Requisitos obligatorios del V-CIP (RBI, párrafo 19)
OTP eKYC vs Video KYC: límites de transacciones
KYC periódico: cronograma de revisión basado en el riesgo
El KYC periódico no es opcional; si no se realizan las revisiones según lo programado, las cuentas pueden quedar inoperativas. El Circular del RBI de junio de 2025 relajó significativamente el proceso: los clientes ahora pueden completar la actualización de KYC a través de banca por Internet, banca móvil o KYC por vídeo sin visitar una sucursal.
Enmienda del RBI de junio de 2025
La circular del RBI de junio de 2025 permite explícitamente la actualización periódica del KYC a través de canales digitales, incluidos los portales de banca neta, las aplicaciones móviles y el KYC por vídeo, sin necesidad de visitar las sucursales en persona. Las entidades reguladas deben implementar esta vía digital antes de diciembre de 2025. La API de eKYCnow admite recordatorios de KYC periódicos y automatizados y flujos de verificación digital.Vídeo KYC, sin necesidad de visitas presenciales a la sucursal. Las entidades reguladas deben implementar esta vía digital antes de diciembre de 2025. La API de eKYCnow admite recordatorios de KYC periódicos y automatizados y flujos de reverificación digital.
Obligaciones de AML, PEP y STR
De la India Lucha contra el lavado de dinero (AML) El marco funciona bajo la Ley de Prevención del Blanqueo de Dinero de 2002 (PMLA) y la Dirección Maestra KYC del RBI. Todas las entidades reguladas deben evaluar a sus clientes comparándolos con las listas de responsabilidad penal, las sanciones del Consejo de Seguridad de las Naciones Unidas y las listas de vigilancia nacionales, y presentar las denuncias de transacciones sospechosas (STR) a la Unidad de Inteligencia Financiera de la India (FIU-IND) dentro de los plazos prescritos.Unidad de Inteligencia Financiera — India (FIU-IND) dentro de los plazos prescritos.
Obligaciones clave de AML bajo la dirección maestra del RBI
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CKYC y CERSAI: Registro KYC central obligatorio
Requisitos de tokenización y bóveda de Aadhaar
Según la especificación Aadhaar Data Vault de UIDAI, cada entidad que recibe un número de Aadhaar — incluso temporalmente durante el eKYC: debe tokenizarlo en una clave de referencia y almacenar solo el token, nunca el número sin procesar de 12 dígitos. El propio número de Aadhaar debe almacenarse en una bóveda cifrada compatible con UIDAI y no debe aparecer en las bases de datos, registros o registros de auditoría de las aplicaciones.
eKYCnow gestiona Aadhaar Vault y la tokenización automáticamente: tu aplicación solo recibe una clave de referencia, nunca el número de Aadhaar sin procesar. Esto garantiza que su pila cumpla con las normas sin necesidad de disponer de una infraestructura de bóveda propia.La bóveda de Aadhaar y la tokenización automáticamente; su solicitud solo recibe una clave de referencia, nunca el número de Aadhaar sin procesar. Esto garantiza que su pila cumpla con las normas sin necesidad de contar con una infraestructura de bóveda propia.
Cronograma de sanciones y cumplimiento
Lista completa de verificación de cumplimiento de KYC de RBI para 2026
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eKYCnow cubre todos los elementos de la lista de verificación anterior (KYC V-CIP de vídeo, eKYC de Aadhaar, detección de AML/PEP, carga de CKYC y flujos KYC periódicos) en una sola API compatible con RBI y UIDAI. Desde 10€/verificación.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la dirección maestra KYC de RBI?
La dirección maestra de KYC del RBI es la regulación consolidada del Banco de la Reserva de la India para las normas de conocimiento del cliente en todas las entidades reguladas por el RBI: bancos, NBFC, bancos de pagos y fintechs. Modificada significativamente por última vez en agosto de 2025, exige la debida diligencia con el cliente (CDD),
¿Quién debe cumplir con las normas KYC del RBI?
Todas las entidades reguladas por el RBI deben cumplir con los requisitos: los bancos comerciales programados, los bancos cooperativos, las NBFC, los bancos de pago, los pequeños bancos financieros, los emisores de instrumentos de pago prepago y los agregadores de cuentas. Las entidades SEBI (valores), IRDAI (seguros) y PFRDA (pensiones) siguen marcos paralelos alineados con los mismos principios de la Dirección General. Las empresas de tecnología financiera no reguladas deben cumplir las normas a través de sus socios bancarios regulados Programa KYC.
¿El KYC por vídeo es obligatorio según las reglas del RBI?
Vídeo KYC (V-CIP) no es obligatorio para todos los clientes, pero es el único método digital que alcanza el estatus equivalente presencial según el párrafo 19 del RBI, lo que elimina el límite de transacciones de 1 lakh/año y la clasificación de EDD que se aplican al eKYC OTP. Para las cuentas de alto valor o los clientes remotos, el V-CIP es la única opción práctica que cumple totalmente con las normas. Vea el producto Video KYC India →
¿Cuál es la sanción por el incumplimiento del KYC en la India?
Las sanciones de la PMLA pueden llegar ₹1 lakh por día por infracciones continuas (por ejemplo, no subir los registros de la CKYC o no presentar solicitudes STR). Además, el RBI ha impuesto sanciones monetarias de entre 1 y 5 millones de rupias a los bancos y las NBFC por actos sistemáticos KYC fallos: publicados en el sitio web del RBI, lo que crea un riesgo importante para la reputación. Las infracciones graves o reiteradas pueden provocar la cancelación de la licencia.
¿Es obligatorio subir CKYC a CERSAI?
Sí. CKYC subir a CERSAI es obligatorio para todas las entidades financieras reguladas de la India (bancos, NBFC, compañías de seguros e intermediarios de valores) dentro de 3 días hábiles desde la apertura de la cuenta. El número CKYC de 14 dígitos de un cliente es entonces portátil: puede incorporarse a cualquier otra institución regulada sin repetir todo el proceso de KYC.
¿Puede eKYCnow automatizar el cumplimiento de KYC de RBI?
Sí. eKYCnow de Message Central proporciona una API única que cubre todos los elementos de la lista de verificación de RBI: Aadhaar XML (eKYC sin conexión), KYC V-CIP de vídeo, verificación PAN, Locker Digi-Locker búsqueda de documentos, detección de vitalidad facial, detección de AML/PEP y compatibilidad con CKYC. Precios a partir de 10€. Verificación: 5 cheques gratis, sin necesidad de tarjeta de crédito →
¿Qué cambió en la enmienda KYC del RBI de agosto de 2025?
La enmienda de agosto de 2025 introdujo cuatro cambios clave: (1) amplió la lista de documentos oficialmente válidos (OVD) para incluir nuevas credenciales de identidad digital; (2) aclaró que el XML de Aadhaar sin conexión cumple con los requisitos de CDD estándar; (3) reforzó los requisitos de prevención de la falsificación profunda para las sesiones de V-CIP; y (4) alineó el marco AML/KYC de la India con las 40 recomendaciones actualizadas del GAFI en 2023, alineando a la India con las 40 recomendaciones actualizadas del GAFI con las 40 recomendaciones actualizadas del GAFI en 2023.
¿Cuál es la diferencia entre eKYC y CKYC?
eKYC es el proceso digital de verificación de la identidad de un cliente en el momento de la incorporación a una institución específica (con sede en Aadhaar, KYC por vídeo, basada en PAN, etc.). CKYC es el registro KYC portátil y estandarizado almacenado en el registro central de CERSAI y reutilizable en todas las instituciones financieras reguladas del país. eKYC es la forma en que se recopilan los datos; CKYC es la forma en que se comparten y reutilizan esos datos. Consulta la guía completa de eKYC India →